II. pilier od A po Z
28. november, 2024 o 22:38,
Žiadne komentáre
Slovenský dôchodkový systém je postavený na troch pilieroch. Prvý je priebežný, z našich odvodov sa pokrývajú aktuálne vyplácané dôchodky a je povinný, druhý pilier – starobné dôchodkové sporenie je automaticko- dobrovoľný a časť odvodov sa zo sociálnej poisťovne posiela na váš osobný dôchodkový účet, tretí pilier – doplnkové dôchodkové sporenie je dobrovoľný. Práve o tom druhom sa tu dozviete všetko od A po Z.
Kto môže vstúpiť do II. Piliera
Do II. piliera môže vstúpiť každý, kto má medzi 15stym a 40tym rokom života a sú za neho platené odvody do sociálnej poisťovne na Slovensku. Stačí, že pôjdete v lete brigádovať a zaplatia za vás minimálne odvody už sa vám môže tvoriť základ pre dôchodok. Pre živnostníkov by II. pilier mala byť až povinnosť ale samozrejme II. pilier doporučujem to každému, za koho je platené dôchodkové poistenie.
Kto nemôže vstúpiť do II. piliera
Zatiaľ tí, čo máte nad 40 rokov, ale má sa to meniť a vstup bude možný do 45, II. pilier nemá význam pre tých, čo pracujú v zahraničí a tam sú za nich aj platené odvody.
Automatický vstup do II. piliera
Od 1.5.2023 je vstup automatický. Po prvých zaplatených odvodoch vám sociálna poisťovňa zašle list o II. pilieri spolu si stručným predstavením DSS. Máte 180 dní na uzatvorenie zmluvy. Ak zmluvu neuzavriete tak vás sociálna poisťovňa priradí do niektorej z DSS. Potom máte 730 dní na rozmyslenie, či tento pilier chcete využívať.
Nenechajte to na automat
Keď vám príde list, oslovte finančného sprostredkovateľa, že chcete II. pilier, spoločne ho vyberiete a nastavíte tak, aby vám aj zarábal, určíte si či chcete dávať aj mimoriadne vklady, oprávnené osoby a ďalšie parametre.
Sporiaca fáza
Na vaše dôchodkové poistenie odchádza 18% z hrubého platu ak ste zamestnanec, alebo rovnako 18% z vymeriavacieho základu u SZČO. Z tohto 4% idú do DSS, ktorú ste si vybrali. Zdá sa to málo? Ak budete pracovať do 65ťķy tak máte pred sebou 25-50 rokov zhodnocovania. Je možné robiť aj mimoriadne vklady.
Vystúpenie z II. piliera
Vystúpenie je možné len ak sa politicky rozhodne, že sa II. pilier otvorí. Ak z neho vystúpite, váš majetok sa znovu dostane do sociálnej poisťovne na vyplácanie dôchodkov a nie vám na účet.
Krátenie dôchodku zo sociálnej poisťovne
Každému, kto vstúpi do II. piliera sa dôchodok z toho I. kráti o pomernú časť, ktorá je vypočítaná v závislosti od doby sporenia v II. pilieri a výšky príspevkov v danej dobe. Kto vystúpi z II. piliera, tomu sa dôchodok nekráti a peniaze sa vracajú späť do sociálnej poisťovne.
Zmeny počas sporiacej fázy
Tu viete meniť investičnú stratégiu, samotnú DSSku, oprávnené osoby. Niektoré DSS majú prepracované aplikácie alebo klientske portály, kde tieto zmeny viete robiť z pohodlia domova.
Predvolebná investičná stratégia (PIS)
Zo začiatku má byť váš dôchodok v indexových fondoch, to aby zarábal čo najviac na začiatku. Po dovŕšení 50. roku života sa vám každým rokom presunú 4% do „garantovaných“ dlhopisových fondov pokým sa všetky prostriedky nepresnú alebo kým nepožiadate o dôchodok.
Poplatky v II. pilieri
Vy ako sporiteľ neplatíte priamo nič, DSS majú pevné určenú maximálnu hranicu poplatku za správu a to 0,45% z ročného objemu majetku, od budúceho roka to má byť dokonca 0,4% a tým sa stáva II. pilier klientsky výhodnejší.
Dedenie v sporiacej fáze
Pokiaľ sa nedožijete dôchodkového veku váš osobný dôchodkový účet prejde do dedičského konania, ktoré je spojené s poplatkami, preto si určite oprávnené osoby a po oznámení úmrtia im DSS vyplatí prostriedky z vášho dôchodkového účtu a toto máte zadarmo.
Žiadosť o dôchodok a výplatná fáza
Po tom ako požiadate o dôchodok vám sociálna poisťovňa zašle list, kde budete mať uvedené aký dôchodok vám vyplatí sociálna poisťovňa a aj referenčný dôchodok ktorý sa určuje každý rok. Ak váš dôchodok zo sociálnej poisťovne bude vyšší tak II. pilier si môžete dať vyplatiť naraz, ak nie tak sa váš dôchodok bude vyplácať mesačne až do konca života. Tieto slová platia pre rok 2024 a sčasti 2025, malo by sa to meniť. Môže sa stať, že vyplatená bude vyššia suma ako máte nasporené ak budete na dôchodku viac ako 25 rokov. Dôchodok vám bude vyplácať životná poisťovňa Allianz alebo Generali. Niektoré DSS majú možnosť, že aj keď máte nárok na vybratie celej sumy, tak si necháte vyplácať len zisk a istina ostane ako časť dedičstva.
Dedenie vo výplatnej fáze.
Pokiaľ sa vám začne vyplácať doživotný dôchodok, dedenie je nastavené na 7 rokov, čiže 84 mesačných platieb. Pokiaľ stihnete dostať 12 platieb do dedenia ide 84-12=72 platieb a tak ďalej. Ostatné prostriedky z vášho dôchodkového účtu prepadnú v prospech vyplácajúcej poisťovne. Suma, ktorú máte na vašom účte je zhruba na 25 rokov mesačného dôchodku, ak sa dožijete vyššieho veku, dôchodok sa vypláca ďalej.
Môj názor
Odchod do dôchodku čaká takmer každého z nás a aj keď sa možno niektoré veci v tom II. pilieri nezdajú správne, verte, že je nastavený dobre, akurát príspevky by mohli byť vyššie. To však môžete napraviť mimoriadnymi vkladmi. Pokiaľ máte dobre nastavené fondy a príde viac dôb rastu ako to je teraz v rokoch 2023-2025 tak vám dôchodok krásne zarobí. V septembri 2023 bol objem niečo pod 14 miliárd, začiatkom roku 2024 sa prehupol cez 15 miliárd a v septembri 2024 cez 16 miliárd, v čase písania tohto článku 28.11.2024 je to takmer 17 miliárd a rast indexových fondov sa ešte dá čakať. Zapojených je 1,8 milióna sporiteľov a stále pribúdajú nový.
Preto ak ešte nemáte II. pilier, alebo vám prišiel list zo sociálnej poisťovne o automatickom zaradení, nenechajte váš dôchodok na náhodu od 15 do 65 máte krásnych 50 rokov na budovanie vášho dôchodku, ktoré vás nemusí stáť ani jeden cent. Kontaktujte svojho finančného sprostredkovateľa a ak takého nemáte, kontaktujte mňa cez mail, WhatsApp, Facebook, Instagram alebo telefonicky a prevediem vás celým II. pilierom.
Viktor.